은행이 어떻게 돈을 벌 수 있을까?

은행은 사람들과 기업들이 돈을 저축하고 빌리는 곳입니다. 돈을 맡아주는 은행, 어떻게 파산하지도 않고 이자도 주면서 돈을 벌까요? 오늘은 은행이 수익을 창출하는 방법에 대해서 알아보록 하겠습니다.

은행이 어떻게 돈을 벌 수 있을까?

은행 수익 창출 방법

돈 : 예금을 포함한 통화량의 변화

T은행이 무자본으로 설립되었다고 가정해보도록 하겠습니다. 먼저, 예금자 A라는 사람이 T은행에 1억을 보관합니다. 이제 T은행은 1억을 보유하고 있습니다. 1억의 10%인 1,000만 원을 지급준비금(reserves)으로 중앙은행 금고에 보관하고, 나머지 90%인 9,000만 원을 B라는 사람에게 대출해줍니다. 이제 T은행은 1억 9,000만원의 통화량을 보유하고 있다고 할 수 있습니다.

• 지급준비금(reserves): 예금액 중 대출 용도로 쓰이지 않고 중앙은행에 보관해야 하는 돈.
• 지급준비율 : 예금액 대비 지급준비금의 비율.

이렇게 은행이 예금액 중 지불준비금을 제외한 나머지를 대출해줌으로써 통화량을 증가시키는 것을 신용 창출(credit creation)이라고 합니다.

이 과정에서 은행은 예금 금리(수신 금리)와 대출 금리(여신 금리)의 차이를 통해 수익을 얻을 수 있습니다. 예를 들어, 예금 금리가 1%, 대출 금리가 2%라면, 은행은 둘의 차이인 1% 만큼의 이익을 볼 수 있는 것입니다. 이러한 상황을 예대마진이라고 합니다.

• 예대마진 = 대출이자 – 예금이자
  • 예대마진은 은행의 주 수익원으로 타 은행들과의 경쟁, 대출 이자와 예금 이자의 차이로 벌 수 있는 이자 수익등을 고려해야하기 때문에 중요한 경영판단으로 취급됩니다.

뱅크 런 : 수익 창출 시 발생할 수 있는 구조적인 문제점

예금은 일반적으로 기간이 짧아서 예금자 A가 원할 때면 언제든지 인출이 가능해야합니다. 하지만, 대출은 상대적으로 오랜 기간에 걸쳐 이루어지며 은행이 돈을 갑자기 회수할 수는 없습니다.

그렇다면, 여기서 예금자 A라는 사람이 갑자기 1억을 되찾으려고 하면 어떻게 될까요? 지금 T은행은 지급준비금인 1,000만 원 밖에 돌려줄 수 없습니다. 90%인 9,000만 원은 이미 B라는 사람에게 빌려주었으니까요.

이러한 상황을 뱅크 런(bank-run)이라고 합니다. 단기간 내에 집단 인출이 발생하면, 보유하고 있는 돈이 부족하여 예금자에게 돈을 돌려줄 수 없는 처지가 되는 것입니다.

은행의 자산 운용과 운영 정책

은행은 안정성과 수익성을 균형 있게 유지하며 자산을 효율적으로 활용하는 것을 목표로 합니다. 뱅크 런 사태를 방지하기 위해 다양한 전략과 방법을 도입하여 자산을 분산시키고 리스크를 최소화합니다. 은행이 부가 수익과 이자를 얻는 방법으로 크게 3가지를 알아보겠습니다.

1. 대출을 통해 수익을 창출합니다. 예금자 A와 같은 고객들이 예금을 예치하면, 은행은 이 예금을 대출로 제공하여 기업이나 개인들이 사업을 확장하거나 생활을 유지할 수 있도록 지원합니다. 대출 이자를 받는 것으로 인해 은행은 대출을 통해 수익을 올릴 수 있습니다. 또한, 대출 상환금을 철저히 관리하여 연체 등으로 인한 손실을 최소화합니다.
   
   
2. 투자하로 수익을 얻습니다. 이때, 은행은 주식, 채권, 부동산 등 다양한 투자 상품에 자금을 투입하여 수익을 창출합니다. 투자 수익은 주식 및 채권 가격 상승, 배당금 등으로 발생할 수 있으며, 효과적인 자산 운용을 통해 수익을 극대화합니다.
   
   
3. 중앙은행과의 거래를 통해 자산을 운용합니다. 예금 유동성을 유지하기 위해 은행은 일부 예금을 중앙은행에 예치합니다. 이를 통해 중앙은행에서는 예금 이자를 지급하고, 은행은 필요에 따라 예금을 인출하여 예금 유동성을 유지합니다.

은행의 자산 운용과 운영 정책은 안정적이고 투명한 운영을 유지하면서, 최적의 수익을 창출하고 고객들에게 안정성과 신뢰성을 제공하기 위해 지속적으로 발전하고 있습니다. 인터넷 뱅킹과 모바일 뱅킹 등의 서비스를 도입하여 고객들에게 편의를 제공하고, 동시에 보안 시스템을 강화하여 금융 사기와 해킹 등으로부터 고객들의 자산을 보호합니다.

이러한 경쟁력과 편의 서비스를 유지하며 고객 유치를 위한 다양한 방법을 시도합니다.

마치며

은행은 예금과 대출을 통해 수익을 창출합니다. 예금을 받아 통화량을 증가시키고, 이를 대출로 전환하여 신용 창출을 이룹니다. 이과정에서 은행은 대출 금리와 예금 금리의 차이인 예대마진을 얻어 수익을 올립니다. 그러나 은행은 대출과 예금의 기간 차이로 인해 뱅크 런 현상이 발생할 수 있으며, 이는 구조적인 문제점으로 여겨지며 예금자의 금액을 모두 돌려줄 수 없을 수도 있습니다. 따라서 은행은 신중한 자산 운용과 운영 정책을 통해 이러한 위험을 최소화하고 수익을 유지합니다.